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对于忽悠式、无知式商业保险的一点规避技巧!
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zhuguofanrong
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商业保险是先大人后小孩,全家保费支出预算占收入的8%以内,孩子保费占家庭收入3%以内,只要家里没矿,或者家庭收入30万以上就不要买返还的保险!全家首先买百万医疗再配其他保险,大人重疾额度俩倍家庭收入,小孩定期重疾额度普通疾病80万起特殊疾病160万起,大人定期寿险额度五倍家庭收入➕负债,小孩不用买寿险,大人普通意外险额度跟寿险额度拉齐,小孩普通意外险20万起。按这个公式套基本可以避开90%的坑!
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保险就是一种消费,既然消费就要量力而行,根据自身收入和支出来计算自己的保费!保险不是一人有保险全家都无忧,所以是个从全家每个人都规划的东西,合理的全家保费支出应该控制在家庭收入的8%以内,但实际情况却是一个人或者仅仅孩子一项就已经超过这个指标,然后还自我感觉不贵!
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提前给付的重大疾病保险的设计初始是收入补偿,不是医疗费用,而且除了癌症(癌症相比其他重大疾病还是低风险概率)不是所有疾病都确诊即理赔,很多需要经过治疗达到一定程度才能理赔,所以理赔标准相对比较严格,发生在身边的水滴筹、轻松筹,筹集的都是治疗疾病的医疗费,没有筹生活费和营养费的!多则三五十万,少则几万十万的保额,对于应对很多重大疾病根本不够用,所有公司的重疾险产品的前25种疾病理赔标准全国统一,而且前25种疾病包括了经常性重大疾病的90%以上,剩下的几十种疾病基本就是凑数用的(要么标准自己定,要么就是这个疾病连亚洲都没有得的),所以无需纠结多几个,如果因为多几十个保费贵,那就是智商税了!
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医疗险、重疾险、寿险、意外险都是可以单独购买单独理赔,捆绑销售的保险,不仅保费高而且保额共用,等于花俩分钱得到一份保障!之所以保费高就因为是返还型保险,保险是消费所以对于大部分工薪阶层,消费型保险才是最适合的!大部分人之所以选返还型,看中的是几十年后返还一倍的保费,但同样保额的保险,返还型的比消费型的贵50%,多出来保费按3%的年化收益(银行低风险理财或者无风险的货币基金很多都能做到),几十年后的收益比返还型的多出一倍的收益!
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保险姓保,是降低疾病意外风险的一种消费品!首先即使没有商业险,只有医保很多人也一样度过平安的一生,现实的说即使过了中国人均寿命75岁或者70岁后,得癌症对家庭经济的打击已经没有60岁前杀伤力小很多,其次保险不是用来赚钱的,想着多年后返还多钱,得到的就是高额的保费低低保额(一旦出险得不到足够的保障),返还的远低于最傻瓜式的理财收益!综上所述,在没有压力的前提下,用家庭稳定收入的7-8%(因为我们的消费是不断增加,收入比较长的时期是稳定不变甚至有些是减少的)给全家每个人买齐保险,把保额做到最大化,可以牺牲保障的期限(不保终身),把家庭责任和负担最重的几十年(大多数70岁前)保额做到最大!所以对于大部分有购买能力的人来说,保费低保额高的消费型保险才是最适合购买的品种!
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解决医药费问题的保险其实是医疗险(百万医疗险),个人觉得这个应该是除医保外任何人都应该投保的商业险,无论婴儿还是5-60岁,个别有65以内也可以承保,只要符合投保要求都该买,原因是包含范围比重疾险广泛,用药不限社保内外用药,报销额度高(100万起),保费低(最低300多,最高1300),虽说有一万免赔额,但毕竟对于绝大部分家庭来说一万以内疾病都能承受得了!个人推荐:支付宝-好医保-长期医疗、平安e生保保证续保版、乐享一生百万医疗这三款!
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一款好的百万医疗保险的标准,单独销售不捆绑,最好保证续保几年,续保不审核,续保不因身体健康变故拒绝续保,不限社保用药:社保外用药,昂贵的进口药品和自费项目,也可以100%报销。
不限病因:不管是意外还是疾病,不管得了什么病,只要达到免赔额,就可以报销。
不限治疗手段:不管是ICU病房费、化疗费、手术费、靶向药等,都可以报销。
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百万医疗保障内容,有以下几个坑要认真看完!
住院天数:大部分产品每年是没有住院天数限制的,但也有产品会要求最多报销天数不能超过90天或者 180 天,比如太平康悦医疗,同一住院原因最高给付日为90天,超过部分不赔;
门诊责任:有的不包含门诊手术,或者不保障住院前后的门急诊,比如泰康尊享b+、太平洋乐享百万,没有门诊手术也不保障住院前后门急诊;
特殊门诊:个别产品会在特殊门诊上设置年限额。比如泰康健康尊享b+,保额50万,但是规定了特殊门诊放化疗和肾透析只能报销10万;
还有大都会的都会天使,对于恶性肿瘤靶向药及相关基因检测费、门诊手术费,规定不能超过年度保额30%;
阉割手术材料费:太平洋乐享百万2017版的条款中规定,手术材料费价格必须在1000元以下,超过1000的不赔。好在知错能改,2018版去掉了这个坑爹的规定。
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百万医疗除了保障内容,续保条件好,还要关注就医体验和服务。
百万医疗的增值服务一般费用垫付、就医绿通、第二诊疗意见、免费基因检测等等。
其中最重要的,当属住院垫付,不用为先筹集医疗费犯愁,直接向保险公司申请,出院后再走理赔结算流程就好。
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1、人保健康承保、支付宝里的好医保长期医疗:费率最低,支持月交;就医绿通、垫付服务都兼顾;每6年为保证续保,保证续保期内停售可续保到其他产品,目前保证续保时间最长的百万医疗,6年共用一万免赔额(第一年报销超过1万免赔额,剩下五年无免赔额直接报销),一般住院200万,恶性肿瘤0免赔额400万额度,续保不审核,质子重离子(治疗非腔体癌症最有效的方法)报销60%,100万额度
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2、平安e生保保证续保版:平安健康承保,有6年保证续保。乙肝携带、乙肝小三阳可除外承保;但是没有住院垫付服务,每年一万免赔额,但恶性肿瘤无免赔额且确诊后豁免后期保费,费率排第三。一般医疗200万,恶性肿瘤400万。
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3、复星联合乐享一生: 每年交保费,保障期间为5年,可选5千或1万的免赔(5年共享),就医医院为医保定点的二级及二级以上医院,私立公立医院都可以;就医绿通、垫付服务都兼顾;费率最高(30岁477元,49岁1309元),等待期稍长60天,投保年龄范围相对小些30天-49岁!
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误导1:大保险公司比小保险公司好,不会倒闭
其实:截止目前境内注册的保险公司90多家,排队等牌子的更多,所以没听过的名字很正常,万达曾经参股的百年人寿(现已转让费绿城集团)、复星集团的复星联合健康保险、恒大的恒大人寿、互联网保险公司众安保险更是阿里巴巴腾讯中国平安三马发起成立的,所以一个保险公司的发起到成立,少则十几、几十上百亿,即使有钱也是一证难求!所以你认为的小,仅仅是你认为的!保险公司销售金额的一部分需要存入保险基金,就是为了防止不能兑付,另外保险公司后面还有个保险公司叫再保险公司,也是为了应对保险公司的风险,所以保险公司会因为经营不善不能理赔的只是理论上,目前并没有发生过,无论是当年某华被接管,还是某邦变大家保险也没影响保单效力!保险跟银行证券一样,不仅仅是有钱就能开的!
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误导2:重疾险(大病险)管大病,确诊即理赔,得病就配一笔钱!
其实:重疾险里的核心25种重疾,90%是恶性肿瘤(即癌症)是确诊即理赔,剩下的需要治疗一段时间,并且需要达到一定等级才能理赔,不是确诊即赔,理赔标准全国统一,任何一家公司都一样。
首先癌症得病概率极低,其次大部分人的返还捆绑型保险,保费高保额低,无法应对高额医疗费(很多癌症有效靶向药不报销,月花费从5-6000到3-4万),其次,对于一般医疗费和意外产生的医疗费,重疾险是不在理赔范围的,之前北京流感青年花费100多万,广州一烧伤患者医疗费80多万之类的是不在理赔范围的,医疗费从来就是百万医疗险解决的问题,重疾险是收入补偿,大部分人其实想要保障的是医疗费,而不是收入补偿!
所以无论是保费,保额、保障范围和理赔标准!重疾险都不是首先
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误导3:百万医疗险、重疾险、寿险、意外险都不能单独购买的,必须捆绑并且赔了一个另一个就不赔。
其实:所有的险种(不是产品)都可以单独购买,并且单独理赔,之所以捆绑,就是把好的不好的掺合好卖!大部分捆绑是一个主险寿险,附加一个重疾险,一个长期意外或者住院医疗险。孩子是不需要寿险的,一旦重疾理赔,寿险额度就没了,但在咱们国家特殊情况,重疾理赔后紧接着发生身故的概率相对高些,所以俩份单独理赔的保险更有必要!一份一年不到200点意外险,某些公司愣是卖到几百1000多!还有附加住院医疗险的额度更是低的可怜!
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