一个普通工薪家庭的财富生命周期是这样的，20几岁大学毕业开始参加工作，到退休养老，期间经历多个阶段。每个阶段都要根据当时的收入支出、工作、生活状态等因素，做好财务计划，决定消费、储蓄、投资理财的资金分配。这样做有利于一个家庭的的消费水平保持相对稳定，生活质量不出现大幅波动。本文，妙资金融理财师就和大家聊聊人生不同阶段需要如何进行理财？
20几岁的时候
据妙资金融理财师的观察，“穷”是20几岁年轻人共同的特征，大部分穷的原因是钱太少而想要的太多。收入和支出的不对等是主要的原因。2016年北京毕业生的平均工资是5100元，而单间的平均租金是2500元。毕业生在满足基本生活后，最新的手机、流行鞋子、精致的餐厅、海外旅行等都成了自己变穷的原因。
20几岁的时候，大部分人的工作时间不太长，总体收入不高，资产有限。因此，这个阶段最大的财务风险不是投资理财亏钱，而是个人的职业发展不顺，影响了收入增长的速度。
身边20几岁的朋友问理财师，如果年底有余钱，比如年终奖，应该怎么办呢？在我看来，投资在自己身上，去学习职业技能、投资理财的知识，或者去旅行增长见识。
理财策略：20几岁的时候，收入逐步增加，消费欲望强烈，支出不太多。这个阶段的风险承受能力强，可以选择偏激进的投资策略。比如股票、定投股票型基金、靠谱的互联网金融理财产品。
30几岁的时候
等你30几岁的时候，大部分已经结婚生子，有了自己的小家庭，处于“上有老，下有小”的时期，还房贷、养车、养小孩等支出也会比较大。但是，这个年龄段的人，经过近10年的打拼以后，事业开始逐渐有起色，不少人的收入和职位都有一定的提升，也有了一定的储蓄和资产以及资产带来的其他收入。
妙资金融理财师的朋友刘女士今年38岁，生活在上海，在一家大型私营企业做人力资源工作，老公是中学老师，目前和公公婆婆住在一起，有一个6岁的儿子。据她说，每天工作、加班、带孩子、做饭做家务，忙不完的事情，也很少去健身房锻炼。当然，由于夫妻双方工作稳定，收入不错，平时也做了不少理财。30几岁的人很多和刘女士一样，正处在事业上升期，又要照顾老人、养活小孩，生活压力还是挺大的。
理财策略：30几岁的人由于收入增长较快，但是很多人承担了房贷车贷，支出压力较大。但这个年龄段收入增长前景不错，风险承受能力还是很强的，所以在选择投资的时候可以配置风险较高、潜在收益的资产上，60%-70%配置股票和股票基金，30%-40%配置防御性资产上，比如货币基金、银行存款、国债、银行理财等。另外还需要购买一定的保险，做好家庭保障。
40几岁的时候
40几岁的时候，很多人的子女开始上大学甚至开始参加工作，这个时期，事业开始迈入顶峰。经过多年的积累，这个阶段也已经有不错的积蓄。但是这个年龄段容易遭遇一些风险，遭遇家庭或者财务危机。
妙资金融理财师有一位在浙江某县城工作的朋友老刘，他女儿上高二，夫妻双方工作稳定，有一处120平米的四房，家里两辆车，两间商铺，在县城里算是小康。老刘工作单位是业务部门，平时出差很多，工作压力大而且又累。他父亲身体不好，母亲身体还行，有点大男子主义，几乎不做家务。基本上，对于40几岁的老刘来说，工作稳定、生活忙碌且平静，对生活没有太多的想法。
40几岁的时候，消费支出一般在换大房子、子女教育、生活上花费较多，这时候的风险承受力已经有较大下滑。
理财策略：40几岁的人一般是人生收入最高的阶段，但是也是支出最大的阶段，风险承受能力一般。投资理财应该兼顾收益和风险，激进和保守资产做好平衡，减少股票、基金等高风险的比例，增加银行理财国债等防御资产的比例。
退休到终老
50、60之后，很多人开始准备退休，甚至有一部分人已经处于退休状态。这一年龄段收入开始趋于稳定，甚至只能依赖退休金或者资产收入，但是日常开支、儿女买房买车、自己的疾病开支会大大增加。这一时期的家庭理财一定要以安全为目标，将绝大部分财富投资到稳健的偏防御资产上，以保证收入的稳定。
理财策略：50岁以后，一般人的收入比较稳定，甚至已经开始退休，只能领取养老金。为了维持退休前的生活品质，只能依靠以前积累的储蓄和资产产生的收入。这一时期，投资理财策略应该以保障型和防御型为主，把钱投资在银行理财、国债、银行存款等，也适当给后代留下一些财富。
总而言之，人生的每个阶段都有每个阶段的目标，收入和支出也不一样。我们除了需要根据自身实际、年龄等进行适当的调整以外，还需要整个市场环境做出适当调整，做好投资理财的规划和资产的合理配置。
具体说到2017年，股市、楼市等不确定性变大，获得良好收益的难度变大，在这样的背景下，追求稳健的投资者可以多投资一些固定类防御型资产。
欲了解更多理财知识和资讯，敬请关注微信公众号“妙资金融”~
20几岁的时候
据妙资金融理财师的观察，“穷”是20几岁年轻人共同的特征，大部分穷的原因是钱太少而想要的太多。收入和支出的不对等是主要的原因。2016年北京毕业生的平均工资是5100元，而单间的平均租金是2500元。毕业生在满足基本生活后，最新的手机、流行鞋子、精致的餐厅、海外旅行等都成了自己变穷的原因。
20几岁的时候，大部分人的工作时间不太长，总体收入不高，资产有限。因此，这个阶段最大的财务风险不是投资理财亏钱，而是个人的职业发展不顺，影响了收入增长的速度。
身边20几岁的朋友问理财师，如果年底有余钱，比如年终奖，应该怎么办呢？在我看来，投资在自己身上，去学习职业技能、投资理财的知识，或者去旅行增长见识。
理财策略：20几岁的时候，收入逐步增加，消费欲望强烈，支出不太多。这个阶段的风险承受能力强，可以选择偏激进的投资策略。比如股票、定投股票型基金、靠谱的互联网金融理财产品。
30几岁的时候
等你30几岁的时候，大部分已经结婚生子，有了自己的小家庭，处于“上有老，下有小”的时期，还房贷、养车、养小孩等支出也会比较大。但是，这个年龄段的人，经过近10年的打拼以后，事业开始逐渐有起色，不少人的收入和职位都有一定的提升，也有了一定的储蓄和资产以及资产带来的其他收入。
妙资金融理财师的朋友刘女士今年38岁，生活在上海，在一家大型私营企业做人力资源工作，老公是中学老师，目前和公公婆婆住在一起，有一个6岁的儿子。据她说，每天工作、加班、带孩子、做饭做家务，忙不完的事情，也很少去健身房锻炼。当然，由于夫妻双方工作稳定，收入不错，平时也做了不少理财。30几岁的人很多和刘女士一样，正处在事业上升期，又要照顾老人、养活小孩，生活压力还是挺大的。
理财策略：30几岁的人由于收入增长较快，但是很多人承担了房贷车贷，支出压力较大。但这个年龄段收入增长前景不错，风险承受能力还是很强的，所以在选择投资的时候可以配置风险较高、潜在收益的资产上，60%-70%配置股票和股票基金，30%-40%配置防御性资产上，比如货币基金、银行存款、国债、银行理财等。另外还需要购买一定的保险，做好家庭保障。
40几岁的时候
40几岁的时候，很多人的子女开始上大学甚至开始参加工作，这个时期，事业开始迈入顶峰。经过多年的积累，这个阶段也已经有不错的积蓄。但是这个年龄段容易遭遇一些风险，遭遇家庭或者财务危机。
妙资金融理财师有一位在浙江某县城工作的朋友老刘，他女儿上高二，夫妻双方工作稳定，有一处120平米的四房，家里两辆车，两间商铺，在县城里算是小康。老刘工作单位是业务部门，平时出差很多，工作压力大而且又累。他父亲身体不好，母亲身体还行，有点大男子主义，几乎不做家务。基本上，对于40几岁的老刘来说，工作稳定、生活忙碌且平静，对生活没有太多的想法。
40几岁的时候，消费支出一般在换大房子、子女教育、生活上花费较多，这时候的风险承受力已经有较大下滑。
理财策略：40几岁的人一般是人生收入最高的阶段，但是也是支出最大的阶段，风险承受能力一般。投资理财应该兼顾收益和风险，激进和保守资产做好平衡，减少股票、基金等高风险的比例，增加银行理财国债等防御资产的比例。
退休到终老
50、60之后，很多人开始准备退休，甚至有一部分人已经处于退休状态。这一年龄段收入开始趋于稳定，甚至只能依赖退休金或者资产收入，但是日常开支、儿女买房买车、自己的疾病开支会大大增加。这一时期的家庭理财一定要以安全为目标，将绝大部分财富投资到稳健的偏防御资产上，以保证收入的稳定。
理财策略：50岁以后，一般人的收入比较稳定，甚至已经开始退休，只能领取养老金。为了维持退休前的生活品质，只能依靠以前积累的储蓄和资产产生的收入。这一时期，投资理财策略应该以保障型和防御型为主，把钱投资在银行理财、国债、银行存款等，也适当给后代留下一些财富。
总而言之，人生的每个阶段都有每个阶段的目标，收入和支出也不一样。我们除了需要根据自身实际、年龄等进行适当的调整以外，还需要整个市场环境做出适当调整，做好投资理财的规划和资产的合理配置。
具体说到2017年，股市、楼市等不确定性变大，获得良好收益的难度变大，在这样的背景下，追求稳健的投资者可以多投资一些固定类防御型资产。
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